定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

　　证券时报记者 刘筱攸(liúxiǎoyōu)

　　在(zài)某股份行定存5万元即获赠LABUBU盲盒(mánghé)，此事连续多日刷屏。

　　当前，LABUBU可谓炙手可热，其市场价已数倍于发售价，投资收益率甚至超越(chāoyuè)了黄金。因此，当银行为拓新揽储而祭出流行IP时(shí)，无疑会(huì)获得很多储户追捧。

　　不过，金融行业凡事看合规。2018年发布的《关于(guānyú)完善商业银行存款偏离度管理(guǎnlǐ)有关事项的通知》明确规定，不得通过返还现金或(huò)有价证券、赠送实物等不正当手段(shǒuduàn)吸收存款。近年来(jìnniánlái)，监管部门更是多次重申禁止贴息、加强MPA(宏观审慎评估体系)考核、督促银行优化存款结构以摆脱季末冲规模的现象。

　　在此背景下，银行拓新揽储的手段也变得更加隐蔽。因此，当“定存5万元即赠LABUBU”这件事儿在社交媒体发酵的时候(shíhòu)，有银行业从业人士(rénshì)感慨：“很难见到这样高调又直白(zhíbái)的揽储方式。”

　　据记者多方了解，上周长三角某地金融监管部门向(xiàng)辖区内的银行(yínháng)发出提示，不得(bùdé)短期冲量、无序揽储。随后，该辖区银行自行梳理负债端业务，列出了相关禁止行为清单，包括如下事项：一是不得对未约定(yuēdìng)期限的保证金存款(cúnkuǎn)、定期存款等提前支取（随存随取）部分靠档计息或(huò)仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息；二是不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”来高息维护客户；三是不得通过存款产品向关联方等进行利益输送(lìyìshūsòng)；四是(sìshì)不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金(zījīn)趴账、办理无真实贸易背景(bèijǐng)的“低风险”业务、“循环质押”、以贷(yǐdài)转存等操作虚增存贷款数据；五是不得将同业存款计入一般性存款核算虚增存款数据；六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据；七是不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款；八是不得通过赠送实物、与互联网平台(píngtái)合作(hézuò)发放会员福利等方式吸收存款。

　　上述辖区银行在(zài)自查的过程中，如果发现相关违规(wéiguī)事项，相关产品将立即(lìjí)暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务则在2025年底前稳妥有序退出。

　　回到上述“定存5万元即赠LABUBU”的揽储举措，据记者(jìzhě)从当事银行处了解到，这一动作(dòngzuò)后续不会复制至其他地区(dìqū)，即便此次动作受到诸多粉丝追捧。

　　在存款利率明显下行的(de)大趋势下，价格敏感型储户资金向更高收益(shōuyì)资管产品(chǎnpǐn)迁徙的现象，是业界可以预见的。面对已经低至1.43%（一季度(yījìdù)末）的净息差以及依旧严格的季末考核指标，不管是主动还是被动，银行仍会有抢占更多市场份额和客户资源的考量。

　　因此，揽储手段不论是隐秘变相还是高调直白(zhíbái)，或暂难(zànnán)彻底退出市场。这也带出了一个不可回避的(de)深层次问题——银行到底应该怎么管理负债端业务？

　　多位银行业从业人士在(zài)回答这一问题的时候(shíhòu)，都谈及了两个重要方向：一是在客户(kèhù)可以感知的层面下功夫(xiàgōngfū)。比如，创设分段计息的存款(cúnkuǎn)产品；基于对客户画像的了解，有针对性地设置客户银行账户(zhànghù)APP展示页面；在特殊时点（发薪日、节假期等）加大对客户资金的匹配引导。二是在根源上下功夫——优化存款考核。在考核指标的设定上，应该允许降低(jiàngdī)存款规模权重，转而考核整体AUM（资产管理规模）、财富管理相关指标贡献度和增速、客户留存率和活跃度等。

　　银行需摒弃存款规模情结也是(shì)个老话题了，但银行究竟该如何做、做到什么程度，这无疑是银行的生存需求、考核机制和监管导向等因素(yīnsù)相互交织的一个问题(wèntí)，仍需业内人士深入思考、探索实践。